Musikk
Hei og velkommen til dagens lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Rune som har sendt inn et spørsmål, og hun skriver følgende. Hei, jeg er 37 år og skal fra høsten jobbe frilans. Så jeg må spare til pensjonen selv. Men jeg forstår ikke hvor mye jeg skal, bør, må spare. Hvor mye bør jeg spare for å få like mye utbetalt i pensjon som en normal person som for eksempel tjener mellom 500 og 600 000 kroner i året og jobber for staten?
Jeg sparer IPS og har 170 000 kroner her nå. På NAV-sider står det at jeg har 1,1 millioner kroner i pensjonsbeholdningen i Folketrygden, hvis det har noe å si. Kan dere hjelpe meg med å velge en sum jeg skal spare i måneden? Mitt håp er å slutte å jobbe når jeg er 65 år. Hvis dere har tid, hvor mye har det å si på årlig pensjonsutbetaling om jeg slutter å jobbe når jeg er 65 i stedet for 67 år?
Håper det er mulighet til å hjelpe meg. Vennlig hilsen, Runa. Ja, Halger, kan vi hjelpe Runa litt med å sette et konkret sparmål for pensjonen hennes? Ja, til en viss grad. Det er litt vanskelig å gå inn på hvor mye ekstra vi må betale.
spare hvis vi skal gå av nå er jeg 65 i stedet for 67 år for å gi et konkret svar på det så er det jo litt det er en del den informasjonen jeg ikke har men som kan være greit å legge inn selv hvis du går på nav.no eller Norsk Pensjon eller da via banken din der en del har den type kalkulatorer hvor du kan legge inn ønsker
sluttdato for jobb og se på hvor mye ekstra du må spare.
Men jeg kan jo si noe om dette med å spare for en person som ikke har en innskudd eller ytelsespensjon. Du nevner jo blant annet at du har allerede spart om et del i Folketrygden. Det skjer jo med alle norske arbeidsstakere. Du får jo da fra staten, kan du si, ganga lønner de med 18,1 prosent opp til 7,1 gøy.
som jo er det som staten sparer for deg, som er folkeutrygden din. I tillegg så, ikke sant, du kjente meg at hvis du jobber i en privatprotev, så får du det å sette innskuddspensjon vanligvis. Jobber du i staten, så får du ytelsespensjon. Og når du jobber frilans, så må du selv lage din kalde innskuddspensjon.
Du kan gjøre det på to måter, eller treinget. Du kan spare GPS, som Rune har gjort her. Du kan velge en pensjonsordning for selvstendig næringsdrivende, og det bør du absolutt gjøre, hvis du har en inntekt som er over et visst nivå.
Og tommelfingeregelen der er jo at hvis du i hvert fall tjener over 7,1 g, 710 000 omtrent til 720, så er dette en svært gunstig sparordning. Tjener du mellom 5-600 000, så er det litt mer usikker på hvor lønnsomt den er, men den er nok bedre enn å spare ved siden av å spare privat, altså det som heter pensjonsordning for næringsdrivende, men har noen lavere inntekt.
rundt 500 000, så vil jeg ikke anbefale det. Jeg vil heller spare til IPS. Rett og slett fordi at når du sparer inn slik pensjonsordning, altså for selskapsdelingen egenstrivene, så går din
pensjonsgiverne og ikke minst sykepengegiverne inntekt ned. Altså beregningsgrunnlaget går ned. Det er gunstig den forstand at du da ikke slipper å betale skatt av det. Og da er jo skattet gunstig. Men samtidig så mister du jo da både en inntjening i folketrygden og sykepengegrunnlaget ditt. Så
Så grovt sagt da, kan du si, vil en slik ordning være veldig gunstig for deg hvis du i hvert fall tjener over 710 000. Men hvis du, og det treie alternativet er jo da å spare privat, og hvis du sammenligner en innskuddspensjon, så ligger jo det på mellom 2-7%. Altså 2-7%,
betale bedriften inn på din pensjon. Og det betyr at for å matche det, i og med at du ikke har en bedrift som betaler din pensjon for deg, så bør du tenke på et tilsvarende prosentsats. Og de gode bedriftene, snittet ligger nok på 4-5%, og de virkelig gode bedriftene er oppi 7%.
Så da bør du kanskje ligge da, hvis du tjener 600 000, på 4-5 prosent i hvert fall vil jeg si, som du betaler inn på din egen pensjonsordning. Og som sagt, hvis du kan, og hvis du tjener over 700, så går for en sestendig næringsdrivende pensjonsordning. Hvis du tjener lavere nivå, så er det kanskje en såkalt fri fondssparing som er det rette for deg. Globalt.
globale inntektsfond, og putt 4-5% av det du tjener i en slik ordning. Så har du noe som kan ligne på en innskuddspensjon. Skal du sammenligne det med en ytelsuspensjon, så ligger mange ytelsuspensjoner litt bedre. I en litt grovt forklart, kanskje tenker jeg at en god ytelsuspensjon kan sammenlignes med en innskuddspensjon på 5-7%.
så skal du speile en god ytelsespensjon da som frilans så bør du spare kanskje 5-7% ikke minst da fordi at innskuddspensjoner
i private bedrifter har ofte en slutt dato slutt alder på 77 år så de gir jo bare en utbetaling i da for eksempel 65 eller 67 år til 77 år, altså de har en 10 års utbetaling mens ytelsespensjoner har leve
uten levetid av de. Sånn sett også er det jo en gunstigere pensjonsordning, og dermed litt vanskeligere akkurat å tallfeste hvor mye du bør spare for å speile den, i og med at selvfølgelig vi vet ikke hvor lenge vi lever, men
Men for å gjøre det litt enkelt da, hvis du skal sammenligne pensjonsordningene, skal du sammenligne med innskuddspensjon, 4-5% altså, så har du jo noe som ligner en grei pensjonsordning.
Håper jeg du ble litt klokere, Rune. Takk for svaret, Hallgeir. Hvis du som hører på podcasten har spørsmål, kan du sende til oss til tipsetdinepenger.no eller send oss en melding via Facebook, Instagram, Dine Penger, begge stedene. Merk at vi tar sommerprøve også i juli, så det er litt lavere svarfrekvens på e-posten og melding som blir sendt inn, men vi noterer oss de spørsmålene som kommer i hvert fall.
Et sted som ikke er som før, det er Facebook-gruppa vår, som heter Pengerådet. Der kan du stille spørsmål og få svar gjennom hele sommeren fra andre gruppemedlemmer der. Så meld deg gjerne inn der, og takk for at du hørte på denne episoden. Du har hørt en podcast fra VG.