Hvor plassere studielånet for en trygg og solid avkastning?
En lytter spør om hvordan datteren hans bør plassere studielånet på 8000 kr/mnd for å oppnå ca. 5% avkastning over tre år. Pengerådet anbefaler ikke indeksfond på grunn av risikoen for tap i en så kort periode. De råder heller til å spare i en BSU-lignende spareform med høy rente og minimal risiko. De anbefaler også å beholde studielånet som egenkapital for et fremtidig boligkjøp, da det kan gi bedre avkastning enn å betale det tilbake til Lånekassen.
Transkript
Nemnt i episoden
Tor Arne
Lytteren som spør om hvordan datteren hans bør plassere studielånet
Indeksfond
En type fond som sprer pengene over hele verden, men som fortsatt har risiko for tap
BSU
En spareform for boligsparing med skattefradrag, som gir en sikker avkastning
Lånekassen
En statlig etat som administrerer studielån
Boligkjøp
Kjøp av en bolig, som ofte krever egenkapital
Egenkapital
Penger du selv har spart opp, som kan brukes til å kjøpe bolig
Aksjefond
En type fond som plasserer pengene i aksjer, som kan gi høy avkastning men også risiko for tap
Facebook
Et sosialt nettverk der folk kan dele innlegg og bilder
Instagram
Et sosialt nettverk der folk kan dele bilder og videoer
Pengerådet
En Facebook-gruppe som gir råd om økonomi
Dine Penger
En podcast og nettside som gir råd om økonomi
Bachelor
En universitetsgrad som varer i tre år
Globalt indeksfond
En type indeksfond som sprer pengene over hele verden
Studielån
Lån som gis til studenter for å finansiere studiene
Rentebærende
Når studielånet begynner å ha rente, som vanligvis skjer etter endt studier
Grunnkapital
Den opprinnelige summen som blir plassert i et fond
Treårsperiode
En periode på tre år, som er relevant for å vurdere avkastning på investeringer
BSU 2.0
En type BSU-spareform med høyere engangsinskudd
Bank
En finansiell institusjon som tilbyr banktjenester
Rente
Kostnaden for å låne penger
Femårshorisont
En periode på fem år, som er relevant for å vurdere avkastning på investeringer
Aksjemarkedet
Et marked der aksjer blir handlet
Spareform
En måte å spare penger på
Risiko
Muligheten for tap når du investerer penger
Avkastning
Profitten du får på en investering
Tips
En nettside for å sende inn spørsmål til Dine Penger
Melding
En måte å kontakte Dine Penger på via Facebook eller Instagram
Deltakarar
Host
Haldgeir
Guest
Tor Arne
Lignende
Lastar
Hei og velkommen til dagens lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Tor Arne som har sendt inn et spørsmål, og han skriver følgende. Jeg har en datter som blir student høsten 2021. Hun tar nå en bachelor i første omgang. Hun bor hjemme og er derfor fri for kostnader til livsopphold.
Likevel har hun valgt å låne for å plassere. Det er 8000 kroner i måneden, det blir ca 125 000 kroner per år. Når lånet blir rentebærende vil hun innfri lånekassen. Hele beløpet blir for hennes del av lån, siden hun er hjemboende og ikke får låneomgjort til stipend ved bestått grad. Planen er å beholde grunnkapitalen og prøve å oppnå ca 5% avkastning, og tidshorisonten er tre år.
Det siste året med lån kan man vel nesten si bort ifra. BSU uten skattefradrag er uaktuell, da hun vil betale tilbake hele lånet med en gang. Hun vil ikke gamble med låntepenger. Så er det kun global indexfond som er aktuelt, eller er hele ideen håpløs? Hun har ikke forhåpninger til stor gevinst, med venlig hilsen Tor Arne.
Ja, er det tre år og indeksfond? Da pleier det å røde klutene og vifte foran øynene dine, Haldgeir, gjør det ikke det? Ja, fordi jeg tror nok det er mange som tenker på indeksfond som...
kanskje mindre risikabelt enn et ordinært aksjefond, og til en viss grad så kan det være enig i det hvis du ser på at et indeksfond er jo et aksjefond ofte, eller i hvert fall hvis det er et globalt indeksfond at det sprer pengene over hele verden, men det er et aksjefond. Det har penger plassert i gjerne globale eller lokale aksjer, og vil da bli
beveget av kurssvingningene, av aksjeuro. Så det er definitivt ikke uten risiko. Dette er et aksjefond rett og slett. Og hvis det er slik at datan din Toran ikke vil gamle med pengene, så er jo ikke indexfond sånn sett et godt valg. Fordi i den perioden, i den treårsperioden da, så kan du være uheldig og fort tape...
10-20% er jo ikke helt uvanlig i en sånn tidsperiode. Hvis du ser på rullerende treårsperioder mange tider tilbake i tid, så vil du finne noen treårsperioder som gir såpass med tap. Vi finner også mange treårsperioder som gir en god gevinst, og mange som gir 5% som er målet, men det kan du ikke
Det kan ikke gå ut fra utgangspunktet. Det er en ganske betydelig risikoknyttet i dette, og sånn jeg tolker spørsmålene, så er det risiko en ikke ønsker. Og da vil jeg nok prioritere sparing med lågere risiko. Trekke frem at du ikke ønsker BSU. Det vil jo være...
fornuftig alt annet like hvis man da kan bruke de pengene til boligformål og grunnen tror jeg til at en ikke ønsker her å plassere de på BSU som jo gir gjerne 3% sikker avkastning altså risikoføye avkastning som er bra i dette tilfellet
Det er jo gjerne fordi at man har tenkt at man skal betale tilbake hele lånet når det blir rentebærende. Altså studielånet, som det er snakk om her. Og akkurat den fortsetningen der tror jeg vil jeg gjerne problematisere litt. Jeg vil jo egentlig håpe at det heller beholder dette studielånet også når det blir rentebærende. Fordi at...
Din datter har jo 375 000 kroner etter tre år med lån på bok, og dette er jo en fantastisk egenkapital som man kan bruke til et fremtidig boligkjøp.
For banken så teller dette like godt nesten som å ha fått 375 000 på andre sett og vis. For de så teller dette som en del av egenkapitalen. Og hvis du da betaler det tilbake igjen til lånekassen, så må du starte opp på en måte på scratch igjen for å bygge opp den egenkapitalen. Og da kan det være at du utsetter boligkjøpet med i verste fall flere år. Så jeg vil råde...
til å beholde dette studielånet som vi har spart opp, og ikke betale det tilbake med en gang det blir rentebærende, men bruke det til egenkapital som boligkjøper. Da kan du sette det på type BSU. For eksempel er det jo enkelte banker som tillater større engangsinskudd, altså at du kan spare opp til 300 000 i en bank i BSU 2.0,
som vi da gjerne snakker om her, ikke nødvendigvis bare BSU med skattefordrag. Og det gir deg en rente som er langt høyere enn den renta som du da betaler
når studielånene blir rentebærende. Nå er den rundt 1,3, stiger til 1,5 fra 1. mars. Da er jo da halvparten så dyrt, eller som det du får igjen da, ved å sette dette på en BSU-konto. Og hele den 3. perioden uansett.
så vil hun ikke betale noe rente på studielånet, og får altså 3% på BSU. Hvis hun skal vente et par år med å kjøpe bolig, og da får hun en femårshorisont på det også, er det da kanskje, hvis hun går for den løsningen du ser her på slutten, om hun bør ta vare på de penger du har fått fra lånekassaen,
og hvis du da skal kanskje jobbe litt, bo litt hjemme, jobbe litt, få enda litt mer kapital, vil det kanskje døra inn til indexfond eller aksjemarkedet være litt mer åpne da, hvis du har enda et par års til horisont på det, kanskje? Ja, men jeg tror ikke jeg uansett ville tatt inn mer enn, la oss si, 30-20% av den totalen der inni et indexfond. Jeg ville hatt klart størstedelen i
i en type BSU-lignende spareform med god rente og fullstendig risiko for ut. Flott. Takk skal du ha, Hallgeir, og takk for spørsmålet, Thor Arne. Hvis du som hører på denne podcasten brenner inn med et spørsmål, send det til oss til tips at dinepenger.no eller en melding via Facebook eller Instagram, der heter Dine Penger begge stedene. Så kan du også melde deg inn i Facebook-gruppa vår som heter Pengerådet. Takk for at du hørte på.