Hei og velkommen til dagens lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Steinar som har sendt inn et spørsmål og han skriver følgende.
Hei, jeg vil sette pris på noen råd om hvordan og når man bør omstille seg med tanke på sparing og lån nå som en tilværelse med lavere inntekt nærmer seg med stormskritt. Jeg fyller 65 år og tenker på å gå av med pensjon om 2-5 år. Har i øyeblikket 40% av sparepengene i bank, 20% i rentefond og 40% i aksjefond.
Bør jeg selge aksjefondene? Helt eller delvis? Hva bør jeg så gjøre med pengene? Frister ikke mye og setter i bank og rentefond er det heller ikke særlig futtig så langt i år. Har også ramlån jeg betaler på, og målet er å komme ned under 10 000 kroner i måneden i renter og avdrag så ikke lånet tar en for stor andel av pensjonsutbetalingen. Er det dumt? Har sikkerhet i egen bolig og restverdien av lånet er innenfor en tredjedel av boligens verdi.
Og vi er to som deler på nedbetalingen. Hilsen Steinar. Ja, Hallgeir, her var det en del spørsmål. Du kan jo begynne med det du har lyst til å begynne med. Ja, bare sånn kort oppsummert, så her er altså Steinar en god økonomi i den forstand at han har betalt ned mye av lånet, har ikke nok...
33% igjen av det i forhold til boligens verdi, men fortsetter han nedbetalingen her, eller fortsetter de nedbetalingene her, så vil han om en 2-5 år kanskje være igjen 20% av lånet. Så helt gjeldfri vil han kanskje ikke etter planen være, men vil i alle fall ha en solid buffer i sin egen bolig.
Så har han i sparingen 60% i bank-slash-rente og 40% i aksjefond-
Slik jeg forstår det, så er dette deiret frie sparing, som kaller det det. Altså den sparingen som foregår utenfor den vanlige pensjonssparingen, altså innskuddspensjon, ytelsespensjon og eventuelt IPS og så videre. Grunnen til at jeg trekker frem det er jo at du må se disse to tingene litt i sammenheng.
For det er jo først, og det er jo også viktig her, setter jo ikke steina opp hverken inntekten som man har per i dag, eller inntektsnivåen man kommer til å få når man blir pensjonist, og hvor stor dropp dette kommer til å være, setter heller ikke opp andre ting.
eiendeler som man måtte ha. Derfor er det vanskelig å gi en veldig konkret og si at du skal selge deg ut av aksjefond nå eller ikke. Men bare for å dra igjennom de viktigste tingene kanskje Steinar må tenke på, så er det jo det at
Først, er det ytelsespensjon du har? Altså jobber du offentlig, jobber en av dere offentlig og har du statlig pensjon? Eller har du såkalt OTP eller innskuddspensjon som de fleste har når de jobber i privat virksomhet? For dette er litt viktig. Hvis du har ytelsespensjon så er det normalt ikke sånn at du kan selv bestemme retningen eller risikoen på sparingen din. Du må bare si ja takk til det arbeidsgiver eller jobber.
leverandøren har valgt. Og det er som regel ganske lav risiko. Du er jo da sikret at du skal få ut noe sånn rundt 60-70-66% utbetaling når du blir pensjonist.
Og derfor blir også sparingen normalt gjort med lav risiko. Hvis det er OTP, altså innskuddspensjon, så kan du selv styre den risikoen. Og hvis det er slik at du har satt veldig mye av den sparingen, altså jobbpensjonen, på lav risiko, så kan du jo ha litt høyere risiko i den frie sparingen din.
Og det er altså sånn at hvis du har en innskuddspensjon, så vil det normalt være i ti år etter du begynner å ta den ut. Altså hvis du er 67 og tar ut, så var den til 77 år. Og da er det mange som velger å fase inn den andre sparingen sin når jobbpensjonen forsvinner.
Sånn at hvis det er slik, så har jo denne sparhorisonten fortsatt kanskje opp mot 15 år å gå på. Og da vil jeg absolutt holde minst 40% i aksjefond, slik du har det allerede. Så det er med andre ord litt viktig at du ser totaliteten
totaliteten i dette. At du ser hvordan er resten av pensjonssparingen de satt opp. Er det mye aksje-aksjefond der? Kan du redusere, eller har du redusert risikoen noe der? Så kan det være verdt å ha litt høyere risiko på den frie sparingen. Og jeg vil ikke si at jeg
på noen sett måtte reagere på at du har 40% hverken nå i aksjefond på den frie sparingen, eller når du går inn i pensjonstilværelsen, i alle fall ikke hvis du altså skal begynne å ta ut det beløpet, eller ta ut den sparingen først kanskje når jobbpensjonen løper ut. Altså du skal først ta ut dette om en kanskje 10-15 år. Så
Med andre ord, se på når du skal røre denne sparingen. Hvis det er lenge til, så behold de 40 prosentene. Hvis det er veldig kort til, du skal gjøre det. Hvis det er allerede om to til fem år, så vil jeg kanskje holde den i 40 prosent nå, men gått sånn gradvis ned, sånn at den kanskje ligger på 20 prosent når du går inn i sparingen.
pensjonstilværelsen og skal begynne å trekke ut midtlendingen. Takk, Alger, og takk, Steine, for et fint spørsmål. Hvis du som hører på dette har et spørsmål, send det til oss til tips at dinepenger.no eller send oss en melding via Facebook eller Instagram. Der heter vi Dine Penger begge stedene. Du kan også melde deg inn i Facebook-gruppa vår som heter Pengerådet. Takk for at du hørte på. Du har hørt en podcast fra VG.